- Расскажите, как устроен данный сервис?
- Телематика в автостраховании – это когда компания устанавливает в вашу машину коробку-передатчик. Она учитывает вашу манеру вождения и конвертирует ее в скидку. Во внимание берется все: резкая смена направлений движения, скорость, соблюдение ПДД. Получается, что агрессивным водителем быть невыгодно. Тот, кто ездит, как Михаэль Шумахер, ставить себе такое не станет, а для аккуратных водителей, которые ездят по маршруту дом-садик-работа, это очень даже выгодно. У нас балльная система, позволяющая формировать индивидуальный тариф. Чем выше балл, тем больше скидка. Средний показатель – 86 баллов, конвертируя в скидку, получается 27% от стоимости полиса. Для КАСКО это приличная экономия.
- Каковы перспективы этого проекта?
- В будущем, когда охват клиентов станет большим, можно качественно изменить ситуацию на дорогах страны. Например, в Европе вы редко увидите аварии. Находясь в отпуске, заметите максимум пару ДТП. В Челябинске же только в нашу компанию в среднем поступает более 25 заявлений о ДТП в сутки. Все дело в культуре вождения, которая обусловлена не только ментальными особенностями отношений между людьми, разницей в тарифах для аккуратных водителей и лихачей, но и системами объективного контроля за движением. Поэтому в целом в Европе тарифы ниже в 2-3 раза.
Тариф «без переплат»
Страховой скоринг, или, говоря простым языком, оценка рисков – одно из приоритетных направлений в страховании. Изначально подобная система появилась у банкиров, но после принятия в 2014 году закона о доступе к кредитным историям клиентов процесс скоринга сформировался и у страховщиков. Он позволяет оценивать вероятность и объем убытков, которые последуют, если компания заключит сделку с клиентом.
- В каких направлениях применяется страховой скоринг?
- У него есть три сферы применения, – рассказывает Алексей Любавин. – Первая относится к ОСАГО, когда система определяет, благонадежный клиент или нет. Вторая – тонкий анализ клиентов для определения подходящего тарифа по КАСКО. Любопытно, что программа способна вычислять результат по страховому договору вплоть до копейки. Этот проект мы планируем внедрить в ближайшее время. Благодаря запуску мы увеличим продажи и лояльность. Большинство клиентов, приобретающих полис страхования сегодня, перетарифицированы, то есть платят больше, чем надо. Это происходит потому, что в классическом страховании всех усредняют по большим группам и дальше расчесывают тарифами под одну гребенку. Скоринг поможет подбирать тариф индивидуально. Третий тип скоринга используется уже при наступлении страхового случая и защищает нас от мошенничества. Программа анализирует страховой случай, сравнивает его с тысячами других, где уже все понятно и отработано, и благодаря этому позволяет заподозрить жулика на ранней стадии.
- Разве вы можете отказать ему в выплате до судебных разбирательств?
- Нет, до экспертиз и суда мы никого не обвиняем в мошенничестве. Но поскольку у нас жесткие сроки выплат, чем быстрее мы узнаем о признаках обмана, тем больше шансов у нашей компании выиграть дело. А вот в заключении договора добровольного страхования вполне можем отказать. У всех компаний есть свои «черные списки».
«Умеем работать с убыточностью»
С 2002 г. компания АСКО входит в рейтинг-лист общероссийского агентства «Эксперт РА». Действующая позиция – «ru BBB». Компании рейтинга «трипл би», как модно говорить среди инвесторов, финансово надежны и вполне справляются с кредитной нагрузкой, а риск их дефолта довольно низкий. Но есть и минус, который заключается в высокой чувствительности к коммерческим и экономическим переменам в стране. Узнаем обо всем подробнее.
- Обязателен ли рейтинг для страховой фирмы?
- Компания такого уровня, как наша, должна иметь рейтинг. Плохо, если его нет, – говорит Аркадий Любавин. – Это атрибутивно, схоже с тем, что каждый джентльмен должен ходить в шляпе. Таким образом мы подтверждаем статус. По методике рейтингового агентства, компании с высокой долей автострахования, в портфеле, пусть даже высокорентабельного, очень трудно получить рейтинг выше нашего.
- Показатели рейтингов влияют на доверие к компании?
- Для населения – вряд ли. Мы указываем рейтинг на сайте, в газетах, это скорее пригождается при участии в тендерах, при общении с юрлицами и акционерами. Это нужно и полезно, чтобы компания была всегда на слуху. А когда к нам приходят люди, чтобы оформить ОСАГО, я сильно сомневаюсь, что наш рейтинг станет для них весовым аргументом в пользу покупки.
- Рейтинг «трипл би» – это хорошо или плохо? Должна ли меня как клиента или инвестора пугать формулировка «особая чувствительность»?
- Существует множество факторов, которые влияют на определение рейтинга. Основная позиция агентств: лучше «перебдеть». Бывали случаи, когда компания получала высокий рейтинг, а через три месяца уходила с рынка. Думаю, то, что мы в рейтинге на такой позиции, демонстрирует нашу надежность и стабильность, и это хорошо. Возвращаясь к «чувствительности». С одной стороны, мы умеем работать с убыточностью, поэтому у нас есть прибыль. С другой – такого рода удары нам не страшны, потому что у нас нет концентрации крупных рисков, мы не страхуем объекты, подобные Саяно-Шушенской ГЭС.
– А хотели бы?))
- Нет. Раньше мы страховали спутники, но при высоком уровне риска финансовый результат был нулевым. Зачем нам это надо? Мы если и страхуем крупные цеха и заводы, то перестраховываем риск у компаний мирового уровня. Уже много лет сотрудничаем с Hannover Re, крупнейшим западным перестраховщиком по объемам операций в России. У нас есть ряд облигаторных (обязательных по принятию рисков перестраховщиком) договоров, по которым мы раз в квартал по спискам передаем информацию о заключенных договорах и произведенных выплатах и осуществляем взаиморасчеты. Они нам доверяют. Когда мы страхуем коттедж на 30 миллионов, они «не глядя» берут на себя половину ответственности, потому что знают уровень квалификации наших андеррайтеров (оценщиков риска – прим. ред.).
«Жирные коты»
Последние три года, с точки зрения аналитиков, объемы страховых сборов стагнируют, рынку требуются новые драйверы для развития и расширения. Общие страховые сборы, по данным Банка России, сократились в первом полугодии 2020 г. на 13,3% к прошлому периоду, до 312,8 млрд рублей. Но, несмотря на ряд экономических проблем, рынок демонстрирует стабильность.
- Алексей, какие три главные проблемы страхования вы видите сейчас в России?
- Во-первых, это концентрация рынка. Отсутствие конкуренции сильно влияет на качество и разнообразие услуг. Из этого следует второе – минимум внимания к обслуживанию, потому что стараться незачем. А в-третьих, это недоверие к страховщикам, которое мы до сих пор не смогли преодолеть. Из-за этого наблюдаем отсутствие заинтересованности в добровольных видах страхования, и дело не только в том, что страховая культура не сформировалась, проблема глубже: многие думают, мол, страховщики мутные типы, «жирные коты», которые только и делают, что наживаются на нас. При этом одно дело – просто не страховаться, хуже, если думающие так начинают заниматься бытовым мошенничеством, искажать обстоятельства страхового случая ради наживы.
- Проблем не бывает только у мертвого организма, – дополняет ответ Аркадий Любавин, – а страхование как конкурентная отрасль, получившая развитие в России в XIX веке, только возрождается после длительного перерыва. Для нее характерны многие проблемы роста с учетом современных особенностей: наличие интернета, цифровизация, глобализация рынка перестрахования и т.д. Но главное, как и в любом бизнесе, акцент на удовлетворение эволюционирующих потребностей клиентов.
- Какова в целом ситуация на рынке автострахования сейчас?
- Сейчас происходит либерализация тарифов в ОСАГО. Этот процесс начался еще в 2019 году, с этого момента для расчета цены за обязательное автострахование применяется тарифный коридор, который устанавливает Центральный банк. Есть и другие тенденции. Рынки ОСАГО и КАСКО становятся похожими друг на друга. Обострилась борьба за клиентов, от сотрудничества с которыми компания понесет наименьшие убытки, чьей истории можно доверять. Как мы уже отметили, активно идет цифровизация сервисов.
Итоги года
В 2020 году экономика оказалась в тисках пандемии. Одни компании к концу года вышли победителями, другие – закрыли бизнес. Суммарно выплаты по всем видам страхования увеличились за год в 1,5 раза, до 211 млрд рублей. Хотя рынок и не показал двухзначного темпа роста, к которому привыкли в прошлом, все же говорить о полном падении нельзя.
- С какими результатами вы встретили 2021 год?
- В 20-м году, несмотря на пандемию коронавируса, – подводит итоги Любавин-старший, – бизнес компании АСКО вырос более чем на 40%, расширена география деятельности – сегодня мы предоставляем клиентам услуги в 35 регионах. В родной Челябинской области продолжаем закреплять лидерские позиции. Мы собрали больше 11,5 млрд рублей премии, в прошлом отчетном периоде было меньше девяти. Но объемы взносов не главный показатель, трактовать их можно по-разному.
- Это вечная тема про страховую экономику, – подхватывает сын, – объемы – не то, что нужно возводить в культ. Одни посмотрят и скажут: «Если вы собрали 11 миллиардов, а уровень выплат 55%, значит, половину вы забираете себе». Как бы не так. Остальные средства идут на обязательные отчисления в компенсационные фонды; прирост страховых резервов для будущих выплат, адекватный приросту взносов; комиссии агентам, отчисления перестраховщикам, на рост и развитие всей инфраструктуры бизнеса.
- Поэтому в своих буклетах, – продолжает мысль Аркадий Маркович, – мы акцентируем внимание не на объеме собранных премий, а на количестве выплат, которые у нас происходят каждую минуту. Вот этот факт меня впечатляет, и об этом нужно рассказывать.
Страхование в России – сфера крайне низкомаржинальная. Если компания получает 5% прибыли – это очень хорошо. Для нашей отрасли это превосходная цифра. Если бы так было в действительности, то от 11 миллиардов мы бы имели почти 600 миллионов прибыли. Это очень много. В этом смысле показатели только раздражают обывателя.
Я хочу сказать одну вещь: страхование – самый сложный бизнес. Хотите верьте, хотите нет, но он намного сложнее банковского.
- Чем?
- Помимо финансов нам нужно разбираться еще в автомобилях, в медицине, в строительстве и во всех отраслях, которые мы затрагиваем. По основным операциям у банка всего один риск – риск невозврата кредита, но при этом ему известен срок погашения кредита и его сумма с процентами. К тому же часто кредит бывает обеспечен залогом. У нас ситуация иная: во-первых, в течение договора может произойти несколько страховых случаев, во-вторых, размер ущерба может быть разным, в несколько десятков раз превышающим размер взноса. Инвестиционные риски размещения резервов у нас одинаковые.
Но основное различие в другом. Потребность в деньгах формировать не надо. Она понятна и очевидна каждому. Клиент заинтересован в банке, в его услугах и во всех операциях, будь то онлайн или офлайн формат. Именно он приходит в банк, а не наоборот. Страхование – услуга, пользу которой надо объяснять. Нашим агентам нужно найти клиентов, убедить, что деньги, потраченные на приобретение полиса, защищают от больших проблем. А это труд непростой, требующий не только временных, но и душевных затрат. Поэтому наш бизнес сложнее, в него входят мастерство агентов, разработка привлекательных сервисов. Наши риски намного больше и разнообразнее, отсюда и низкая маржа. Такой бизнес приносит доход, только когда у вас большие объемы операций.
- Какие у вас планы на ближайшие годы?
- Как показал 2020 год, делать прогнозы – дело неблагодарное. Поэтому нужно быть готовыми к тому, чтобы гибко реагировать на изменения «внешней среды». Но все имеющиеся планы выстроены на основе давно сформулированной миссии – предоставлять клиентам широкий спектр страховых услуг высокого качества. Мы хотим и дальше работать надежно, иметь запас капитала, предлагать клиентам услуги, которые им будут интересны, и чтобы мы были конкурентоспособными. У нас нет цели охватить все 85 регионов, мы идем туда, где можем быть полезными, где можем конкурировать и рентабельно работать, получать прибыль, платить дивиденды акционерам, увеличивать стоимость компании. Но это все внутренняя кухня, мы не просто декларируем цели, мы обсуждаем инструменты их достижения, а это уже точно ноу-хау.