В общем, встретились мы с ним по-домашнему и обрадовались: «Ну надо же, 25 лет банку!». С ума сойти, сколько ж времени прошло! А мы все живем и живем!


С Махаловым нельзя серьезно. Любое самое официальное событие он превратит в повод для насмешек. И чем официоза больше, тем больше бесенят пляшет у него в глазах. Но я старалась по-честному: задавала серьезные вопросы, получала полусерьезные ответы, так полушутя-полусерьезно и прошла беседа о том, почему один малый банк лучше крупных двух, что нужно городу для жизни и в чем хранить деньги.

- Хоть и с запозданием, поздравляю, вы пережили очередную проверку Центробанка! Когда она у вас была? В марте?

- Комиссия Центробанка обещала приехать в марте, но почему-то явилась сразу после новогодних каникул, в первой половине января, и отбыла только в апреле. Эти мероприятия давно поставлены на поток и стали частью системы. Мы их ждем и не расслабляемся, потому что знаем: сделаем что-то не так – через два года
будет новая проверка и совершит с нами то, чего не совершила предыдущая. Более того, нынешняя комиссия копнула материалы на пять лет назад. Несмотря на то, что данный период уже был своевременно обследован, получается, они выдвинули претензии к той работе, которую предыдущая проверка Центробанка признала абсолютно правильной.

- Это были существенные замечания?

- Нет. Но, во-первых, это было очень неприятно. А во-вторых, неожиданно для нас. Мы не согласились с замечаниями и отразили это в своих возражениях. Слава богу, нам дана возможность оправдаться перед высокой комиссией. Я говорю «высокой» без всякой иронии – она и количественно большая (семнадцать человек), и проворачивает огромный объем дел. Несколько месяцев они разбирали каждый отдел, просматривали документы до последней запятой, параллельно глядя, как работает банк. Тенденция в России
такова: каждая последующая проверка жестче и серьезнее предыдущей. Мы видим это на протяжении последних шести лет.

- Комиссия не парализует деятельность банка, забирая документы?

- Нет, это очень грамотные люди. У нас была сборная команда, приехали сотрудники из Оренбурга, Екатеринбурга, Москвы, других городов... Каждый из них – специалист в своем деле и профессионально изучал только свой вопрос. Они не «хором» работали - приезжали и уезжали в разное время. Один проверил свой конкретный пункт, сел на самолет и улетел, остальные работают дальше. Затем следующий – и так до апреля. Нас удивил изменившийся порядок: результаты проверки не сообщили ни курганскому отделению ЦБ, ни екатеринбургскому – информация пошла сразу в Москву. Очевидно, меняется вся система работы Центрального банка России. Сейчас даже куратор нашего банка находится в Москве.

- Ваш коллега Петр Авен считает, что до 24 июня 2013 года, то есть до момента назначения Эльвиры Набиуллиной на должность Председателя ЦБ РФ, система банковского надзора была в руинах.

- Сейчас эта система на недосягаемой высоте. За последние несколько лет лицензии отозваны более чем у 400 банков. Все четко, отлажено, беспристрастно. Особенно беспристрастно в отношении банков, которые, без ложной скромности, волокут на себе основную тяжесть. У нас самая сложная клиентская база. Не в том смысле, что она плохая. А в том, что им самим трудно, они еле выживают, и мы вынуждены им помогать. Не знаю, возьмет ли крупный банк клиентов, которых мы обслуживаем.

- Вы берете рисковых клиентов?

- Нет, только если они порядочные. Многие работают с нами 15-20-25 лет. Какие же они после этого рисковые? Такие клиенты квартиру свою продадут, а кредит погасят. Возвращаясь к малым банкам. Ты, наверное, знаешь, что помимо базовой лицензии (которая есть у нас) существует еще одна – универсальная. Ее получают те банки, чей капитал больше одного миллиарда. В некоторых случаях обслуживаться там удобнее – зависит
от того, чем вы занимаетесь. Но мелким предпринимателям, физическим лицам лучше идти в малые банки – у нас не требуется такой большой набор бумаг, существенно меньше срок по решению о выдаче кредита. Чем хороша, на мой взгляд, нынешняя реформа, разделившая банки на базовые и универсальные, – все наши
плюсы оставили. Видимо, руководящие товарищи понимают, что будет, если обрушить малые банки. А желание такое было – многие выступали с этим предложением на всех площадках, начиная Госдумой и Советом Федерации и заканчивая самим ЦБ. Но, к счастью, оно не было принято.

- Вас волнует, что всего через два года будет следующая проверка?

- Через полтора. Она нас волнует, но не тревожит. Это как свадьба – событие само по себе хорошее, но жених и невеста перед ним волнуются. Так и мы перед приездом комиссии. А почему она нас не тревожит, потому что мы вышли на необходимый уровень чистой прибыли. Увеличивать ее пока не собираемся, у нас свой план развития. Если раньше мы называли себя консервативными, то теперь, можно сказать, «Курган» - сверхконсервативный банк. Это значит, если к нам придут одновременно все вкладчики и попросят деньги с депозитных счетов – мы рассчитаемся с ними. Пусть не в один день – это чисто физически невозможно, но в два точно, своими деньгами, не прибегая к системе страхования вкладов. Хотя мы в ней находимся. Когда
мы покупали банк, размер уставного капитала был всего 14 миллионов, сейчас – 463. Надеемся, что в конце будущего года он достигнет полмиллиарда. Все эти годы мы работаем стабильно с прибылью и не изымаем ее, а капитализируем. Акционеров у нас всего два, и мы не платим им вообще. Ну и кредитный портфель у нашего банка неплохой, порядка 700 миллионов.

- А депозитный? И каким было бы для вас идеальное соотношение?

- Депозитный порядка 400 миллионов. Раньше соотношение было один к одному. Часть этих денег мы сами отдаем под определенный процент в Центробанк. Это, можно сказать, вторая линия резервирования. Мы не хотим зарабатывать огромные рискованные деньги, поэтому по-прежнему не занимаемся ипотеками и
автокредитованием.

- Но ведь ипотека и автокредитование – не самые рисковые виды деятельности?

- А какие самые рисковые?

- С учетом того, что вы забираете в залог приобретаемое имущество…

- Естественно, чистые кредиты без залога банк не выдает. Но ты же видишь, какая ситуация в стране? И она ухудшается с каждым днем, даже не месяцем или неделей. И что толку в залогах? В Испании стоит пара миллионов новых незаселенных домов и квартир со встроенной мебелью – никто их не покупает. У людей
нет денег. И в нашей стране происходит то же самое. Народ покупает только еду и лекарства детям. И с каждым днем будет все хуже и хуже.

- Хуже кому? Экономике или вам?

- Людям. Мы же о людях говорим. Банк – это что такое? Подпорка, костыль для человека. Наш банк, по крайней
мере, – это подпорка для малого предприятия, он помогает ему выжить.

- Кто сейчас основной заемщик? Ваша группа компаний?

- У нас чисто семейный бизнес, и банк – только часть системы. Потому он крепко стоит на ногах. Но принципиальная позиция нашей управляющей компании – кредитовать только предприятия и индивидуальных предпринимателей со стороны, не давая денег самим себе. Понятно, что процент, который мы отдадим в таком случае, мы просто переложим из правого кармана в левый. Но беря деньги в банке «Курган», получая прибыль банковскую, мы платим 20% от чистой прибыли. Это, на мой взгляд, глупо. За всю историю существования банка под нашим руководством мы только три-четыре раза допускали такую ситуацию. Вот последний: мы решили установить газовую электростанцию в «Доме быта», чтобы не зависеть от курганских тарифов. Теперь у нас собственная горячая вода, отопление, электричество. Учитывая экономию, которую нам это дает, установка окупится уже этой зимой. Но так вышло, что одновременно мы занимались еще внутренним и наружным ремонтом, – на все и сразу денег не хватило. Поэтому взяли кредит 30 миллионов в банке «Курган», но уже почти с ним рассчитались. Досрочно.

- Частые регулярные проверки ЦБ дестабилизируют отношение клиентов? У них не появляется страх, что вас закроют?

- Что происходит в Кургане утром – вечером известно всем его жителям. Приезжает проверка – депозитчики бегут забирать вклады. Каждый раз им говорят: «Не делайте этого». Не помогает. Хотя в прошлую проверку к нам пришли человек 120, а в эту всего 10-15. Забирают, а на следующий день, убедившись, что все в порядке, деньги выдают, приносят их обратно, потеряв свои проценты. Некоторые испытывают банк по два раза. Но эти случаи единичны и нам никак не мешают.

- Почему одни банки ЦБ решает санировать, а у других отзывает лицензию?

- Зависит от того, сколько они украли. Украли много - будут санировать и вливать огромное количество бюджетных денег. Мало - отзовут лицензию. Это если в общих чертах. А если серьезно, то чем крупнее банк, тем его закрытие нанесет больший вред банковской системе страны, допустить этого нельзя, поэтому вводится процедура санации. С банками, не являющимися системообразующими, все проще: нарушил инструкции – получил предписание. Пришли повторно - ничего не исправил, тебя закрыли.

- Как за 25 лет менялся банк, кроме того, что у него рос капитал?

- Мы купили контрольный пакет в 2000 году и, к сожалению, не получили помощи от предыдущего руководства и совета директоров. Более того, банк был обезглавлен – по команде ушла вся верхушка. Потом сменилось много директоров. Опыта было ноль, а людей со стороны я всегда беру с опаской. Собрали общее совещание, каждый высказался, что его не устраивает и что нужно сделать. Я, вспомнив Владимира Ильича, сказал, что важен не только подбор, но и расстановка кадров. Многие пошли на повышение, главные специалисты стали
начальниками отделов, в том числе и самого главного – кредитного. Мы сохранили всех до единого опытных людей. В конце концов, к нам пришло понимание, что банком не только в стратегическом, но и в оперативном плане должен управлять собственник. Поэтому сейчас им руководит мой зять, муж моей средней дочери Алексей.

- Наш общий знакомый, Дмитрий Ефимович Дорфман, говорит о вашем потрясающем умении подбирать кадры.

- По-моему, я говорил тебе, что в прошлом или позапрошлом году у меня исполнилось 40 лет педагогического стажа. Я преподавал, заведовал кафедрой, был деканом. Последние три года в КМИ был проректором по учебной работе. Потом ушел в бизнес, были периоды, когда численность работающих составляла 900 человек. Их принимал и собеседовал я. Параллельно продолжал преподавать в сельхозинституте. Когда всю жизнь работаешь с людьми, начинаешь немножко разбираться в них. Я не вижу человека насквозь, но у меня своя система тестов, которой я безоглядно верю. Мне достаточно одного разговора, чтобы принять решение. Допускаю, что среди них было немало ошибочных. И все же есть один банковский принцип: если есть сомнение, то трактуется оно не в пользу второй стороны.

- Вы легко увольняете?

- Нет. Для меня это тяжело. Очень. Но с возрастом приходит понимание: вам портят нервы не те люди, которых уволили, а те, которых не уволили.

- На моей памяти вы промахнулись два раза.

- Больше. К сожалению.

- Про кадровые изменения поговорили. А как вообще менялся банк?

- В 2000 году здесь отсутствовало приличное программное обеспечение. Даже сеть была неполноценной, связывала отдельных специалистов, а не всю компанию. Мы съездили в Екатеринбург в «Ореолкомбанк», посмотрели, как там работает ПО, специально созданное для малых и средних банков. Приобрели его для
кредитного и валютного отделов. Затем сложные позиции заказывали у московского «Програмбанка» - той же фирме, что разработала наше ПО. А вещи попроще – у одного из лучших системщиков в городе – Дмитрия Мухина. Недаром мы его потом сделали председателем правления.

- Какое странное решение.

- Так только кажется. Создавая полностью сеть банку, обучая каждого из сотрудников, как работать в программе, объясняя его функционал, он следил за работой каждого отдела, несколько лет помогал всем. В результате сам стал лучшим банкиром, знающим в банке абсолютно все. Не только ПО, но и кадры, и что нужно делать, чтобы больше зарабатывать.

- Получается, у вас от председателя правления не требуется быть грамотным финансистом?

- В банке ошибиться можно только сознательно, чтобы либо напакостить, либо украсть. А если делать все по инструкциям, распоряжениям и указаниям Центробанка, руководствуясь законом о банках и банковской деятельности, то ума вообще много не надо. Сама банковская система устроена так, чтобы не допустить ошибки, ведь речь идет о деньгах. Для этого в банке работает служба внутреннего контроля, которая проводит десятки проверок своих работников. А сейчас, по указанию Центробанка, появилась еще и служба собственного аудита. Но это не значит, что кресло председателя пустует, а денежки идут. Я, конечно, утрирую, на эту должность нельзя назначить человека, не разбирающегося в финансах. Если уж на то пошло, Центробанк сам с большей охотой утверждает председателем правления человека, имеющего юридическое образование, на втором месте – «Финансы и кредит», на третьем – экономическое. А больше никого.

- Алексей юрист?

- Он окончил «Финансы и кредит», причем на «отлично». Вдобавок ко всему, он еще не курит и не пьет, занимается спортом и не сквернословит)).

- Страшный человек))) Какими технологиями сейчас вы можете похвастаться?

- У нас есть все, что должно быть в любом современном банке. И обслуживание онлайн, и мобильный банк, и
пластиковый проект, в том числе зарплатный, и много еще всяких современных технологичных штук. Мы давно отказались от морально устаревшего «Гефеста», купили у «Програмбанка» новое ПО – «Омегу». Потратили на это много миллионов рублей, зато по удобству обслуживания не отстаем от банков-гигантов.

Что еще новенького? Открыли пять дополнительных офисов, один из них в Шадринске. Три операционные кассы вне кассового узла, которые мы ставили на условиях аренды, теперь выкупили в собственность. А еще по всему городу работают девять наших банкоматов – раньше об этом мы и мечтать не могли! Есть еще десять терминалов самообслуживания, по которым можно оплатить что угодно: интернет, ЖКХ, связь… 150 посттерминалов в торгово-сервисных точках на территории Курганской области, принимающих «Mastercard», «Visa» и «Мир». А на «Мир», заметь, перешли далеко не все банки.

- В 2016 году вы говорили, что банк автономен. Сейчас что-то изменилось? По-прежнему не занимаете денег на стороне?

- Он стал еще более автономен. С 2000 года мы взяли только один межбанковский кредит – когда только приобрели «Курган».

- Сколько у вас сейчас плохих кредитов?

- Просроченных – 11,5%, а безнадежных всего 5% - это очень хороший показатель. Мы специально перед
проверкой Центробанка создали собственную комиссию, в которую входили работник службы безопасности,
начальник кредитного отдела, пара членов совета директоров. Они произвели то, что на партхозактивах называли чисткой. Сформировали новые резервы, увеличив их и передав деньги в Центробанк.

- По мнению «Форбс», оценивая клиента, банки пользуются устаревшей методологией, которая была популярна еще в 90-х. Формализм, документация, физический выезд на территорию ведения бизнеса. Действительно ли, по вашему мнению, настало время менять подход к
оценке клиента? И что необходимо сделать, чтобы малый бизнес, например IT-компании, начал проходить по критериям благонадежности?

- Мы уже поменяли подход. Это была инициатива Алексея Лушникова, председателя правления банка. Тот перечень, что ты перечислила, мы тоже делаем, но у нас есть свои источники получения информации. Курган – маленький город. И собрать досье на предпринимателя не то чтобы плевое дело, но решаемое. Кроме того, еще раз напомню: банк входит в группу фирм, где работают люди самых разных специальностей. И мы привлекаем их, так же как специалистов из других городов. Например, финансиста из Челябинска, который проверяет всю финансовую документацию по каждому кредиту заемщиков. Плюс еще несколько подходов, которые не менее эффективны, но я не хотел бы раскрывать их.

- За последние 3-5 лет появилось сразу несколько интернет-банков исключительно для малого бизнеса: «Точка», «ДелоБанк», «Модульбанк». Это же говорит, что ниша была свободна. Почему крупные банки упускают малый и микробизнес?

- Если ситуация и будет меняться, то исключительно в худшую сторону. Они придумают еще какие-нибудь зацепки, чтоб малый бизнес даже на крыльцо к ним не поднимался. Представь, что на тротуаре лежат две купюры: пять тысяч и одна. А у тебя болит спина, и наклониться ты можешь всего один раз.

- А у них болит спина?

- Это большие банки, им лишний вес мешает быть подвижными. К тому же деньги в них и без того вливают. С малым бизнесом работы больше, а выхлоп – пшик. Те, что ты им даешь, могут не вернуть. Еще и показатели упадут.

- На ваш взгляд, в каких продуктах сегодня нуждаются некрупные предприниматели Курганской области?

- Они нуждаются в деньгах – и это самая основная их нужда. Они нуждаются в человеческом к себе отношении, в скорости выдачи кредита, в минимизации представляемых документов, в гибком графике погашения кредита. Малый бизнес меняется стремительно, порой даже еженедельно. Платить надо сегодня, а у владельца деньги будут только через три дня – вот и пошла просрочка. Под гибким подходом я понимаю изменение условий
кредита во время его погашения. Мы продумываем, как это сделать. И вполне можем занять лидирующее место по этим позициям. Филиалам не опередить нас, потому что им приходится советоваться с головой, а мы сами принимаем решения. Вот что важно. А все программы больших банков, разработанные для малого
и среднего бизнеса, по большому счету нужны для того, чтоб председатель правительства на совещании отчитался.

- Когда вы говорите об изменении условий кредитования в процессе самого кредитования, вы имеете в виду реструктуризацию задолженности или какие-то послабления заемщику, если у него случаются какие-то трудные времена?

- Например, клиенту ежемесячно нужно гасить столько-то процентов кредита, плюс процент от тела самого
кредита. Мы берем и позволяем ему (и фиксируем это в договоре) не платить нам ежемесячно, а погасить все в последний день кредита. И проценты, и само тело. То есть он взял деньги, как следует поработал, получил прибыль, пришел к нам и рассчитался по кредиту. А иногда сделал это раньше установленного срока. Что у нас тоже позволительно.

- В ноябре в Кургане сменился губернатор. В связи с этим у меня вопрос: чем ваш банк и новая власть могут быть полезны друг другу? Ждете каких-то предложений? И что готовы давать взамен?

- Не жду, считаю, что предложение должно исходить от нас. Планирую в ближайшее время записаться на прием и переговорить с новым губернатором на две темы. Первая – какой он видит работу единственного самостоятельного городского банка? Может ли он каким-то образом пригодиться тюменским предпринимателям? И вторая – поднять вопрос о племенном заводе «Махалов». Нам нужен инвестор, чтобы
развиваться дальше.

- Каких изменений ждете в банковском секторе?

- Я уверен, что у людей, руководящих банковским сектором в России, хватит мудрости, чтобы понять: будущее – за расторопными малыми банками, значительно более поворотливыми, голодными, бросающимися с жалобным воем на последнюю копейку, на которую крупные и головы не повернут. Все любят смотреть
вестерны, особенно с Иствудом и Бронсоном? На единственной улочке маленького городка всегда стоят салун, банк, тюрьма и станция железной дороги. Это модель, приведшая Америку к величию. Закрой хоть один из этих четырех домиков – город рухнет. Убери тюрьму – перестреляют друг друга. Банк или станцию – логистики
не станет. А если не расслабляться в салуне – зачем вообще жить?

- Доллар-то надо покупать?

- Существуют классические понятия. С них начинается любая экономика, любые финансы. Центр доходов и центр затрат. Совсем несложно составить бюджет своей семьи на год, хотя бы ориентировочно, и посчитать, сколько за год семья может заработать и сколько потратить. После этого посмотреть, в чем эти затраты. Оскомину уже набили советы наших умных финансистов о том, что деньги надо хранить в валюте той страны, где живешь. Нужно посчитать, сколько за год ты истратишь в рублях. И это – первая часть сбережений. Вторая
– сколько ты истратишь в валюте, например, на путешествия. Третья часть – это заначка, ее еще называют подушкой безопасности. Она может быть тонкая и жесткая, а может – толстая и пушистая, это уже дело вкуса каждого, но она должна быть обязательно. Я бы советовал набить ее валютой: 50 процентов евро и 50 – доллары. Ну и я пристально смотрю за юанем.

- То есть подушка безопасности – обязательно в валюте?

- Безусловно. Ты же видишь, что творит этот рыжеволосый мальчуган? Он спит и видит, как обрушить рубль. И
обрушит.

- Какие задачи перед вами стоят?

- Я помню, что в 2000 году банк впервые сработал в ноль – до этого он был убыточным. Первую прибыль мы получили от него еще год спустя – две тысячи рублей. С тех пор она постепенно растет, а мы никуда не торопимся. Нам трудно далась эта медленная динамика, ее хочется сохранить и продолжить. Иногда маленькие деньги гораздо дороже огромной суммы.

- Через сколько лет у вас будет универсальная лицензия?

- Если против нашей страны не введут финансовые санкции, то буквально через пять, максимум семь лет мы перешагнем порог в миллиард рублей. Я уже говорил, за 18 лет мы всего пару раз изымали деньги из банка, и если продолжать в том же духе, легко выйдем на нужный уровень. Нам периодически поступают предложения продать банк – по два-три раза в год. Из них 80% - мусорные, чтобы использовать его для разовой сделки и смыться. Но я хочу, чтобы «Курган» жил и работал. Есть у меня одна идея на будущее – сделать банк народным, эмитировав дополнительно акции. Сейчас активы банка – миллиард двести миллионов рублей. Делим на количество акций, получаем цену одной акции. Выпускаем определенное количество и продаем курганцам 49,9%. В таком случае универсальная лицензия у нас будет уже через полтора года.

- А народ купит? Вы же не платите дивиденды?))

- Это мы себе не платим. А продав акции – обязательно. Мы будем не капитализировать прибыль, а ее часть ежегодно или ежеквартально выплачивать дивидендами.

- Какая будет доходность?

- Чтобы сказать доходность, надо садиться и считать. А пока решение не принято и не детализировано. Но такой вариант есть. И банк сделает огромный скачок в своем развитии, что важно и для нас, и для всего города. ///

Текст: Елена Тельпиз, Юлия Киреева
Фото: Евгений Кузьмин