- Леонид, начнем с классического вопроса к руководителю банка – про тренды в реальном
секторе экономики. Как живут ваши клиенты?

- Если делать акцент на тех, кто обслуживается в курганском офисе, у основной массы сильного ухудшения ситуации нет: либо все, как в прошлом году, либо улучшилось. Но правильнее будет смотреть на вид
бизнеса или отрасль. Микробизнес в 2019-м сворачивается: мы наблюдаем отток мелких и очень мелких клиентов. Они закрывают счета и либо прекращают существование, либо уходят в тень. Речь идет примерно о
5% клиентов такого формата. В то же время у многих крупных клиентов бизнес идет по нарастающей, у кого-то обороты по счету увеличились в разы. Часто это обусловлено именно сферой деятельности: например, сейчас отлично растет бизнес, связанный с дорожным строительством, так как впервые за последнюю пятилетку Курган попал в проект «Комфортная среда».

- Фискальная нагрузка выросла?

- Да, налоговые платежи увеличились, но этот процесс длится уже три года. Соответствующую политику ведут государство и контролирующие органы. В 2019-м наши клиенты одними из первых начали вводить электронный контроль платежей. Сейчас они заходят в свой интернет-банк и видят уровень налоговой нагрузки по отношению к дебетовому обороту. Заработная плата персоналу, НДФЛ, пенсионка – все налоговые и приравненные к ним платежи отражаются там.

- Как чувствует себя банк «Авангард» в текущих условиях? В какую сторону планируете двигаться?

- В последние годы наша стратегия очень консервативна. Мы выбрали путь стабильного развития, без рывков, но и без высоких рисков. Несколько лет назад банк поставил перед собой задачу развивать транзакционную модель бизнеса, и в текущем году, как и в прошлом, практически все свои операционные расходы «Авангард»
покрывает транзакционными доходами, поэтому задачи нарастить кредитный портфель нет. Более того, величина этого портфеля не является для нас показателем успешности. Мы работаем над качеством клиентской базы. Нам нужны реально работающие клиенты, партнеры, которым мы готовы помогать.

- Если кредитный портфель не является показателем успешной деятельности банка, значит, вы
не ставите его в приоритет. Тем не менее, это неплохой источник дохода. Многие выбирают
зарабатывать деньги именно таким способом. У вас нет сожаления, что вы закрыли для себя
эту нишу?

- Мы ее не закрыли, просто наращиваем кредитный портфель с учетом всех рисков. Если видим, что клиент стабилен, имеет конкретные планы и источники погашения, – выдаем кредит. Если же деятельность клиента вызывает вопросы – не выдаем. В банк «Авангард» действительно не зайти за кредитом «с улицы».

- На основании чего вы принимаете решение, что этот конкретный клиент вам подходит?

- Каждый случай индивидуален, но первым делом мы обращаем внимание на устойчивое финансовое положение, оцениваем кредитную нагрузку клиента. Существуют предприниматели, которые ведут успешный бизнес и вообще не имеют долговой нагрузки, с ними мы охотно работаем. Благодаря этому подходу у нас нет кома просроченных кредитов.

- А какой у вас процент плохих кредитов?

- В Кургане – ни одного. Бывают технические просрочки в рамках овердрафта или зарплатного кредита. Сама система автоматически блокирует доступ к продукту, и до погашения просрочки воспользоваться им нельзя, даже если лимит выбран не весь.

- На мой взгляд, столь жесткий отбор заемщиков – это сверхконсервативная политика.

- Она приносит плоды. Мы видим, к чему может привести мягкая политика в кредитовании. Когда я пришел работать в «Авангард», в стране было около 1800 банков, сейчас их меньше 500. Мы занимаем место в середине первой сотни – по капиталу, по активам.

- Раз вы придерживаетесь консервативной политики, соответственно, ваши ставки по кредитам должны быть высокими?

- Хорошим клиентам мы даем под 11,5%. Это не минимальное значение по рынку, но, если сравнивать наши продукты с предложениями других банков, ставка у «Авангарда» чистая, никаких комиссий нет. Один из клиентов рассказывал, как в крупном федеральном банке брал возобновляемую кредитную линию и платил комиссию за невыборку. У нас такого не встретите.

- Вернемся к тому, что вы сказали: банк относится к клиентам как к партнерам. Что имеется в виду? Вы идете навстречу в каких-то ситуациях?

- Мы помогаем нашим клиентам вести бизнес. Особенно это касается малых и средних предприятий. Они могут состоять из нескольких человек или нескольких десятков сотрудников, но в отличие от крупных компаний не имеют большого штата юристов, экономистов, финансистов. Им часто нужна помощь, чтобы разобраться в постоянно меняющихся правилах игры. Мы такую помощь оказываем – консультируем, помогаем оставаться в рамках закона, установленного правового поля. Это происходит на системной основе, и я хочу особо отметить нашу клиентскую поддержку. Сейчас многие банки презентуют персонального
менеджера как дополнительную привилегию. У нас его наличие – нечто само собой разумеющееся
для всех клиентов.

- Я знаю людей, которые выбрали «Авангард», потому что у них есть возможность позвонить прямо вам и сказать: «Леонид, помогите». На мой взгляд, это важное преимущество банка.

- Не только я, вся наша команда знает всех клиентов в лицо, хотя это не сто человек и даже не пятьсот. Мне кажется, близость к клиенту и приводит к успеху.

- Для меня «Авангард» – это банк, который работает исключительно с юрлицами. Я права?

- Не совсем. Скорее, мы универсальный банк с набором продуктов в логике нашей стратегии. Да, кредитов наличными у нас нет, мы считаем их рискованным инструментом. Но мы предлагаем физическим лицам все виды банковских карт, в том числе с такими дополнительными возможностями, какие могут дать далеко не все банки. Карты с бонусами, карты с генератором одноразовых кодов, льготный период 200 дней… У нас есть
потребительские кредиты для клиентов, имеющих в «Авангарде» зарплатный проект. Одним из направлений развития мы видим рынок школьного питания. «Авангард» развивает этот проект в 20 городах России, включая Курган.

- Планируете ли запуск новых сервисов?

- Как раз сейчас мы развиваем услуги эквайринга, в том числе с использованием онлайн-касс. В разработке технического решения принимали участие программисты банка, и нам удалось получить продукт, которым клиенты полностью довольны. Мы вообще нетипичный банк – нам интересно делать комплексные продукты, самим разрабатывать программное обеспечение. У нас и интернет-банк, и все мобильные приложения создает собственная команда специалистов. Такой подход крайне редко встречается, но мы любим точно знать, как и что работает, ведь это же наша ответственность перед клиентами.

- В этом году банку «Авангард» исполнилось 25 лет, курганскому офису – 20. Каким ваше руководство видит банк еще через десять лет?

- Главная задача банка – сохранять стабильность. Когда мы устойчивы, наши клиенты чувствуют себя так же.
Мы считаем себя обязанными быть для клиентов чем-то постоянным, банком, от которого знаешь, чего ждать. Если хотите, мы своеобразный гарант того, что все хорошо, все идет как надо. ///

Текст: Елена Пылаева
Фото: Евгений Кузьмин