- Леонид, по итогам прошлого года банк «Авангард» стал победителем «Народного рейтинга» портала «Банки.ру». Как вы к этому отнеслись? Какими еще результатами 2017-го можете поделиться?

– Мы многократный призер «Народного рейтинга»: практически всегда входили в тройку лидеров, первое место было нашим 6 раз за 12 лет существования премии, в этом году заняли высшую позицию рейтинга второй раз подряд. Чем очень гордимся: это действительно народный рейтинг, где каждый может оставить как положительный, так и отрицательный отзыв. Поэтому наша очередная победа – знак того, что люди на самом деле считают нас лучшими. Мы оперативно реагируем на каждое замечание, в Кургане я лично взаимодействовал с клиентами, довольными или недовольными нашей работой, и знаю, как быстро загорается этот маячок.

В 2017-м нам также вручил две премии портал Global Banking & Finance Review: по их версии, мы стали лучшим корпоративным банком России и у нас лучший интернет-банк. Эти награды не менее значимы: в интернет-банк мы вкладываем много ресурсов, не покупаем готовых решений, все программное обеспечение пишет команда банка.

Говоря о финансовых показателях, отмечу, что несколько лет подряд банк покрывает свои затраты операционными транзакционными доходами. С каждым годом цифры растут, потому что мы приобретаем новых клиентов.

- Комиссия за транзакции полностью покрывает затраты банка? А остальные направления создают прибыль в чистом виде?

- В целом так. Мы очень внимательно подходим к выбору партнеров по кредитованию. Нет больших просрочек по корпоративным клиентам, под которые надо было бы создавать огромные резервы.

- Что можете сказать конкретно о результатах офиса в Кургане?

- Мы прибыльны, несмотря на расходы, связанные с запуском новых проектов, установкой новых банкоматов, увеличением численности штата... Тем не менее, деятельность офиса оценивается положительно, и мы уверены, что, завершив начатое в прошлом году, в текущем получим результат в разы выше. Конечно, надо принимать во внимание экономическую ситуацию в регионе, в стране и деятельность регулятора, который ужесточает подход к оценке деятельности банков.

- Кстати, о последствиях политики регулятора… Как раз хотела спросить, как у вас с блокировкой счетов? Многих предпринимателей волнует этот вопрос. В большинстве банков восстановление доступа отнимает время и деньги.

- Мы работаем в правовом поле действующего законодательства в том числе, Федерального закона № 115-ФЗ. В 2017 году у регулятора появились новые требования, и многие банки стали перегибать палку, о чем много писали в интернете. Но у нас массовых блокировок и закрытий счетов быть не может, так как мы и в 2016-м, и раньше выполняли все эти требования еще на этапе открытия счета: человек заполняет анкету, предоставляет данные, и оценивая движение денег, мы понимаем, что это за клиент, проводит ли он сомнительные операции.

В «Авангарде» больше 100 тысяч клиентов-юрлиц. Микро-бизнес или бизнес только открывающийся зачастую не понимает правил игры – вот и все. Мы ему поможем, подскажем, введем в русло действующего законодательства, для этого у нас есть клиентское подразделение.

- У многих сложилось мнение, что банк «Авангард» не дает кредитов.

- Я бы сказал по-другому. «Авангард» готов предоставлять кредиты, отталкиваясь от финансового состояния клиента. Нет задачи раздать их всем. Вектор деятельности банка задает акционер: он лично принимает участие в кредитном комитете, и я готов подписаться под каждым его решением.

В 2015-м к нам приезжал представитель одной крупной компании, защищал бизнес-план с запросом на кредит в 250 миллионов рублей. Мы долго анализировали этот план и не могли понять, зачем нужно столько денег. Внятно объяснить это потенциальный заемщик не смог. Мы отказали. Компания получила кредит в другом банке, но сегодня она находится в стадии ликвидации – не смогла выполнить обязательства. Тем не менее, в Кургане достаточно успешных компаний малого и среднего бизнеса, которым мы активно предоставляем овердрафты и зарплатные кредиты.

Первое – краткосрочное кредитование расчетного счета: клиент может проводить платежи для покрытия кассового разрыва в рамках лимита. Срок непрерывной задолженности достигает 65 дней, а ставка зависит от срока: до семи дней – 7%, с восьмого по четырнадцатый – 11%, далее 13% годовых. Зарплатный кредит – быстрый вариант кредитования при необходимости выдать зарплату на карты банка «Авангард». Здесь срок действия транша составляет 25 дней, а ставка – 7% годовых.

- Какова максимальная сумма кредита, который вы можете предоставить?

- Предела не существует. Если компании нужен миллиард – мы дадим миллиард, при условии, что она способна обслуживать такой долг. Лимиты установлены для овердрафтов и зарплатных кредитов, обусловлены оборотами и частотой поступлений денег на счет в первом случае и размером фонда оплаты труда во втором. Это зависит от самого клиента.

- Мнение председателя совета директоров одного небольшого банка: «Крупные банки любят малый бизнес «по остаточному принципу». Сектор МСБ – единственный, где крупные банки не контролируют рынок полностью». Вы согласны?

- Я бы поспорил. В последние годы в Курганской области чувствуется, что банки повернулись к малому и среднему бизнесу лицом, хотят видеть его у себя. Атакуют как по продуктовым линейкам, так и по расчетно-кассовому обслуживанию. Это я вижу и по своим клиентам.

- Чем потребности малого и среднего бизнеса, на ваш взгляд, отличаются от потребностей большого? Кроме размера кредита.

- Разница только в размере компаний и объеме запросов. У нас подход к клиентам один. Думаю, малый бизнес просто хочет, чтобы его заметили.

- Если отталкиваться от актуальных критериев, малый бизнес начинается где-то на 200-300 миллионах оборота. До этого уровня все микро, но для Кургана не такой уж это и малый бизнес. Учитывая, что тех, кто перешагнул отметку «миллиард», по-моему, одиннадцать во всей области, и это средние компании, у нас вообще крупных нет. Соответственно, люди, у которых оборот 800 миллионов, считают себя вполне важными персонами.

- Знаете, я пытаюсь найти для себя ответ на вопрос: клиент банка «Авангард» – это кто? Но у меня нет идеального портрета, нам нужен и микробизнес, и малый, и средний. Нет даже идеальной отрасли, про которую можно было бы сказать: все, наши клиенты – только ресторанный бизнес или заводы. Мы универсальны, у нас есть все необходимые инструменты, в том числе и программы кредитования, но рискованным клиентам мы давать деньги не можем.

- Каким продуктом вы гордитесь больше всего?

- Их несколько. Топовый – интернет-банк, он прост и удобен в работе, бесплатен, доступен двадцать четыре часа в сутки семь дней в неделю. Не зря мы имеем награду от Global Banking. Не меньше причин гордиться расчетно-кассовым обслуживанием, зарплатным кредитом – клиенты рассказывают о нем друзьям и знакомым. Шесть лет назад мы начали развивать торговый эквайринг, и хотя многие крупные игроки эту сферу покинули, мы продолжаем это успешно делать. Или возьмем электронный валютный контролер, внедренный в прошлом году: любые операции доступны в интернет-банке – обо всем напомнит, покажет, расскажет. Поводов для гордости много, но если выбирать один продукт – это интернет-банк.

Возможность подписания смс-кодами предусмотрена только для операций и документов с низким уровнем риска, к примеру, заявки на овердрафт или предоставление справки, обновления анкетных данных и т. д. На наш взгляд, клиенты должны выбирать банк не по рейтингу или величине, а по уровню надежности с точки зрения требований регулятора и защиты информации. Поэтому забота о безопасности – наш приоритет. Работаем на программе, которую создали сами: так риск взлома минимизирован.

- Услуги, которые можно получить только оффлайн, еще остаются?

- Нет. Онлайн юридическое лицо может сделать все, в том числе купить евро или доллары по курсу ММВБ. Зайдя в наш интернет-банк, клиент смотрит курс на текущий момент, и если соглашается с ним, денежные средства в валюте тут же зачисляются на счет именно по этому курсу, с определенной комиссией.

Прийти в банк необходимо только при открытии счета, хотя заявка тоже заполняется на сайте. У ИП это займет пять-семь минут, у ООО – где-то пятнадцать. Отвечаешь на базовые вопросы, фотографируешь или загружаешь отсканированные документы, при подаче заявки сразу же получаешь номер расчетного счета – многие новые бизнесы в этом нуждаются: «Я только открылся, где мне взять счет?» Полученные реквизиты можно сразу вписывать в договор аренды или поставки. Дальше банк проверяет данные и приглашает тебя в офис: подписать документы. Всё.

- Конкурентное преимущество местных банков – быстрота принятия решений. А какая степень свободы у вас?

- Быстрота принятия решений зависит не от близости собственника, а от организации процессов. Я не испытываю неудобств от того, что ключевые вопросы решаются в Москве. Мы всегда понимаем, кто и за что отвечает. Банковскую гарантию определенным клиентам выдаем за неделю.

- Насколько я знаю, зарплатные проекты – в числе приоритетов вашего развития. Как продвигается эта работа?

- Продукт успешен, я даже точно не знаю, сколько у нас сейчас зарплатных проектов: просто перестал считать. Услуга бесплатна, эта политика остается неизменной на протяжении последнего десятилетия. Реализация – максимально быстрая и удобная, не нужно подписывать кипу документов, достаточно беседы с представителем компании. Преимуществ у нас масса: например, деньги на карты сотрудников можно зачислить через интернет-банк и даже установить точное время их поступления. В Кургане в сфере зарплатных проектов мы стали хорошо узнаваемы, особенно после запуска программ оплаты школьного питания.

- Сколько сейчас вы ведете школ?

- Пока только две – гимназия № 31 и школа № 53. Это очень трудозатратный, но наверное, от этого и мой любимый проект. Технология оплаты школьного питания проработана в других регионах – мы были 13-м регионом, где «Авангард» ее запустил, а всего их уже 19. Полагаю, 2018 год для нас будет прорывным: скоро появятся еще две школы. Четыре заведения из сорока семи в городе – на данном этапе это результат.

Самое главное, мы показали, что к программе школьного питания можно относиться по-другому. Не нужно платить 100% заранее, не нужно отдавать комиссию банку, принимающему платежи. В мобильном приложении можно контролировать затраты на питание ребенка и даже видеть, что именно он сегодня съел. В ближайшее время появится новая опция – возможность отследить время входа и выхода ребенка из школы. Хочу отметить: для нас это проект социальный. Он не предполагает затрат как для школы, так и для родителя, нашего конечного потребителя. Мы не обманываем и не навязываем никакие услуги.

- Как к этому относятся пользователи, то есть родители?

- Все новое сначала воспринимается с опаской. В 31-й гимназии мы начали выпуск карт в апреле-мае 2017-го для 2-3 классов. С сентября подключились среднее и старшее звенья. Сегодня все учащиеся, посещающие столовую, питаются по нашим картам. Школа довольна системой: между ней и комбинатом питания пропали денежные взаимоотношения. Классный руководитель больше не несет ответственность за оплату, с него снята эта нагрузка. В октябре оставалось 12 детей, питавшихся не через нас, сейчас таких нет: все оценили удобство. Вспоминаю случай: приходит человек и рассказывает: «Мой ребенок учится в седьмом классе. Никогда не питался в столовой, но, получив вашу карточку, стал ходить на обеды. Однажды карточка сломалась, но он привык посещать столовую, и теперь я каждый день даю ему деньги». Замечу, что с карточками, как и везде, бывают нюансы, мы ее заменили конечно. Причем заменили бесплатно, и сделаем это неограниченное количество раз для карты ребёнка при её утрате или выходе из строя.

- Каким образом можно оплатить питание?

- Существуют три варианта. Первый – наш терминал самообслуживания: ученики среднего и старшего звена прикладывают карточку и получают комплексное питание за 50 рублей. Для ребят помладше до похода в столовую классный руководитель отмечает желающих в электронном журнале, делается это в два клика. Столовая видит реестр и накрывает на стол, нажимает в приложении кнопку «Оплатить» – в этот момент у родителей всплывает уведомление об оплате. Для третьего варианта мы оснащаем школу кассовым решением. Это монитор, который воспринимает нажатие пальцами, как в «Макдоналдсе», ребенок заказывает: «Хочу плов и компот», прикладывает карту к ридеру, получает чек – родителям также приходит уведомление о том, что было куплено. На этом же кассовом решении комбинат питания имеет свой модуль, показывающий ситуацию по классам, по видам блюд.

Наша задача в этом проекте – выстроить взаимоотношения между столовой и школьниками на новом уровне. Другие банки в подобных программах всегда пропускали через себя потоки денежных средств: при оплате питания через терминал или мобильное приложение с родителей взималась комиссия. Но время на месте не стоит, у нас другой подход.

- Вы не берете комиссию?

- Наша программа предусматривает выпуск двух карт – для ребенка и для взрослого, обе выдаются и обслуживаются бесплатно. Ребенок своей картой может воспользоваться только в школе и только для оплаты питания; ни снять, ни перевести деньги нельзя. А вот карточка родителя – полноценная банковская карта, и если человек добросовестный, следящий за остатком на счете, он за услугу не платит. Более того, рассчитываясь этой картой за товары и услуги в повседневной жизни, 1% от безналичных покупок клиент получает обратно на счет то есть это карта с кешбэком. Есть еще бонус – партнерская программа: скидки по нашим картам предоставляют лечебно-диагностический комплекс «Центр ДНК», кафе «Окинава» и «Чугунок», служба доставки пиццы «Самурай», кофейня «Гоголь», вафельный бар «Штрули» и другие.

- В 2017 году Банк России отозвал лицензию у ПАО Банк «ЮГРА», ещё в 2016-м входившего в список 30 крупнейших банков страны. Говорит ли это о том, что никто не в безопасности? Как выбрать надежный банк?

- В первую очередь нужно понять, что идеального банка не существует. Клиент должен разобраться в своих потребностях, оценить тарифную политику, посмотреть на отзывы. Нельзя слепо верить какому-то одному мнению или призывам вроде: «Пойдем в государственный банк, это надежно». Вспомните 90-е годы, что было с госбанками и как они обошлись с населением? Совершенных вариантов нет, но можно исключить некоторые риски. Если банк занимается агрессивным наращиванием депозитного портфеля, должен возникнуть вопрос: почему депозиты привлекают за большой процент, но кредитов при этом не выдают? Деньги-то ведь надо где-то размещать. Если банк так ведет свои дела, стоит от него отказаться. Всегда нужно взвесить все за и против.

- Что, на ваш взгляд, станет для вас в этом году ключевым драйвером роста в Курганской области?

- Заделы, сформированные в 2017-м. Мы стали партнером одного из ключевых вузов региона – КГУ, где реализуется зарплатный проект и стипендии практически всех студентов зачисляются на карты банка; расширяем сотрудничество по школьному питанию. Количество людей, которые о нас узнают, увеличивается в геометрической прогрессии. Хотя корпоративный блок мы привлекали всегда, считаю, что в текущем году мы вытянем и раскрутим именно розничные продукты.

- Как вы смотрите на ситуацию в банковском секторе? У меня как у предпринимателя пессимизма и тревоги все больше.

- К некоторым моментам отношение действительно неоднозначное, но не скажу, что это пессимизм. Мы считаем, что регулятор выбрал правильный метод взаимодействия с банками. Не исключаю, что точечные отзывы лицензий будут продолжаться, но главные взрывы в обществе уже произведены. Когда я начинал работать в этом секторе, в стране было около двух тысяч банков, сейчас – около шестисот.

- Что дает вам уверенность в том, что с вами такого не произойдет?

- Зайдите на сайт «Банки.ру» и посмотрите наши ключевые показатели на протяжении двух лет. Увидите, что индексы моментальной ликвидности зашкаливают. Если половина наших клиентов по всей России одномоментно придет и попросит деньги назад, мы вернем их до копейки и не испытаем кризиса ликвидности. Потому что основные ликвидные активы размещены как в рублях, так и в валюте на счетах банков-корреспондентов, в ценных бумагах в РФ и за рубежом. Стратегию движения в этом направлении акционер выработал много лет назад. Проверка ЦБ закончилась в прошлом году, и вопросов к нам нет. С регулятором мы находимся в партнерских отношениях, к нам обращаются за советом.

- Герман Греф говорит о том, что буквально завтра, а может, и сегодня к вечеру банки начнут конкурировать не сами с собой, а с «Яндексом» и «Гуглом». Вы согласны? Готовы к этому или нет?

- В попытках заместить функционал банков практически никто не учитывает, что главное достоинство банка – его репутация: надежность и финансовая устойчивость, история и опыт успешной работы, способность поддерживать существенный капитал, выдерживать серьезнейший надзор со стороны контролирующих органов… Все это гарантирует клиенту исполнение обязательств. Да, онлайн-сервисы, мобильные приложения, сервисы поддержки позволяют не обращаться с элементарными просьбами к персональному менеджеру, а все сделать быстро и самому. Но банки развивают технологичные продукты не менее успешно, чем IT-компании, и при этом готовы предоставить личную консультацию специалиста, часто более эффективную в нестандартной ситуации. Поэтому мы не собираемся заменять людей искусственным интеллектом, даже в колл-центре. В нашей Службе клиентской поддержки трубку берут быстро, за пять-пятнадцать секунд – это принципиальный момент для нас, так же как и то, что на вопрос тебе ответит живой человек, а не робот. ///

Текст: Марина Кваш
Фото: Евгений Кузьмин